Что такое рефинансирование кредита и нужно ли это вам

Калькулятор займа Моментальное погашение

Выберите сумму 10000 ₽

Срок займа 30

Первый бесплатный заём до 30 дней

Сумма к возврату 12 900 12 900 12 900

Сумма к возврату 12 900 12 900 12 900

Заполнить заявку

Рефинансирование – это потребительский кредит с невысокими процентами, выдаваемый на особых условиях. Данный продукт разработан для категории клиентов, уже имеющих кредит в другом банке, но взятый по высокой процентной ставке. В ходе рефинансирования можно снизить переплату или изменить размер ежемесячных взносов.

Варианты рефинансирования

Рефинансирование (перекредитование) предполагает привлечение кредита на более эффективных условиях, с целью полного перекрытия невыгодного займа. Привлечь деньги для этих целей можно двумя путями.

Получение займа в том же банке, где взят предыдущий кредит возможно в нескольких случаях:

• если кредитование осуществлялось в кризис под очень высокие проценты, но ситуация изменилась, и клиент оказался в невыгодном положении по сравнению с другими заемщиками;
• если банк изыскал возможность предложить льготные кредиты, например, в какие-то праздники или в честь какого-то события.

В другой финансовой организации взять новый займ выгодно можно, если изначально указать цель — перекредитование. Многие банковские организации идут на снижение процентов, так как им выгодно привлечь нового клиента.

Средства для перекредитования могут выдаваться под залог, это дополнительно снижает процентную ставку, так как уровень доверия повышается. Иногда банковские организации выдают их наличкой, но чаще нужная сумма сразу же поступает на счет должника в другой банк. Так кредиторы страхуются, на случай, вдруг заемщик передумает гасить предыдущий кредит и окажется неплатежеспособным из-за второго займа.

Допускается рефинансирование ипотеки, автокредитов и долга по карточным или наличным займам.  

Выгода при рефинансировании займа

Следует учитывать, что данная процедура не всегда выгодна в денежном эквиваленте, хотя в любом случае заемщик выигрывает в ежемесячной сумме платежа. Рассмотрим два примера.

• Клиент получает кредит по сниженным процентам, в итоге общая сумма долга уменьшается. Если займ большой и разница в процентовке составляет более 2% годовых, то сумма изменится значительно. Так с 1 млн руб. переплата по кредиту, взятому под 20% на 5 лет, составит примерно 590 тыс., под 18% — 523 тыс., разница составит 67 тыс. рублей.
• Если банк не может предоставить низкий процент, но предлагает увеличить срок кредитования, то уменьшается ежемесячный платеж. В некоторых условиях это тоже выгодно. Если взять 1 млн руб. на 36 месяцев под 20%, то ежемесячный платеж будет составлять ориентировочно 37200 руб. С той же суммы, взятой на 60 месяцев, нужно будет платить 26500, ежемесячная нагрузка снизится почти на 10 тысяч рублей. Конечно, размер переплаты значительно изменится в большую сторону.    

Существуют еще варианты рефинансирования кредита, при которых заемщик получает определенную выгоду.

Когда выгодно искать банк для перекредитования

• Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, поэтому заемщик взял один или несколько микрокредитов под высокий процент. На тот момент это было очень выгодно, ведь экспресс-займы выдаются без справок и залога. Решив насущную проблему, должник может заняться поиском более выгодных условий.
• Совмещение нескольких займов. Это выгодно по нескольким причинам: закрытые кредиты улучшают кредитную историю, всегда удобнее платить один взнос, любые вопросы по отсрочкам, увеличения срока кредитования и т. д. нужно будет решать в одном банке.
• Когда имущество находится в залоге, им нельзя распоряжаться по своему усмотрению, даже если осталось платить совсем немного. При смене банка можно вывести имущество из под залога, а затем продать или обменять его.
• Если опять понадобились деньги, но банк отказывает из-за незакрытого кредита, можно опять-таки прибегнуть к рефинансированию с привлечением большей суммы.
• Методом рефинансирования можно поменять валюту кредита.

Когда возможно рефинансирование

Предлагая такую услугу банки рассчитывают получить надежного клиента, поэтому к соискателям предъявляется ряд требований: существующий займ должен выплачиваться без просрочек несколько месяцев, у должника не изменились доходы и семейное положение, до окончания срока кредита осталось как минимум 3-6 месяцев. Решение по таким вопросам обычно выносится очень быстро, ведь заемщик уже был проверен и собирал пакет документов.

Минусы перекредитования

• В новом банке могут возникнуть накладные расходы — комиссии, страховки и прочие траты. Также прежний кредитодатель может вынести штраф за досрочное покрытие.
• Сбор новых справок и выписок со счетов. Делать все нужно в срочном порядке, так как суммы меняются ежедневно из-за действующих процентов, погашений долга.
• Если предполагается переоформление залога, то могут возникнуть проблемы: обременение не снимается до полного покрытия займа, деньги не выдаются до оформления залога. Банк может выдать нужную сумму заранее, но за повышенные проценты.

Для того, чтобы получить реальную выгоду от рефинансирования, нужно внимательно изучить условия обоих банков, сложные моменты уточнить и лишь после этого браться за дело.

Сборов Игнат

Финансовый эксперт, маркетолог и консультант с опытом в микрокредитовании 15+ лет. С 2013 года отвечает за развитие контент-стратегии компании WEBBANKIR.

Загрузка...